三年定存利率最高1.9%！春节揽储国有大行按兵不动，中小银行激战正酣

\u003cdiv class=\"rich_media_content\"\u003e\u003cp\u003e本文来源：时代周报作者：李茜楠、卢泳志\u003c/p\u003e\u003cp class=\"time-article-imgText-box\"\u003e\u003cspan data-widget=\"image\" style=\"display: inline-block; max-width: 100%\"\u003e\u003c!--IMG_0--\u003e\u003cspan style=\"color: rgb(153, 153, 153); display: block; font-size: 12px; line-height: 18px; overflow-wrap: break-word; text-align: center\"\u003e\u003c!--NO_READ_BEGIN--\u003e来源：图虫创意\u003c!--NO_READ_END--\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\u003cp\u003e新年伊始，正值年终奖发放及资金回笼高峰期，忙碌了一年的人们正在计划如何进行投资并筹划新一年的\u003c!--VERTICAL_CARD_BEGIN_0--\u003e资产配置\u003c!--VERTICAL_CARD_END_0--\u003e方案。对于银行来说，“揽储”就成了当前的重要任务。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e春节期间，时代周报记者实地探访五大行及部分股份行、城商行营业网点，发现银行揽储存在明显分化：五大行“按兵不动”，存款利率未作调整，没有特殊的揽储活动；而股份行及城商行在利率上拥有一贯优势，定期存款利率普遍高于五大行，并且在春节期间推出各类揽储活动。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e此外，时代周报记者还发现，银行正经历从“揽储为王”转向“资产配置”的转型。针对不同风险偏好、不同资金实力、不同职业背景、不同回报预期的投资者，理财经理需精准匹配投资产品，不同银行的业务侧重点也各不相同。\u003c/p\u003e\u003ch2\u003e\u003c!--HPOS_0--\u003e五大行专攻资管规模，股份行、城商行“揽储正酣”\u003c/h2\u003e\u003cp\u003e\u003c!--AIPOS_0--\u003e春节期间，五大行保持存款利率不动，战略性放弃高息揽储，收缩存贷利差空间，同时转向资产提升送积分或立减金活动，客户存款+理财+基金等综合资产达标即可领奖。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e据时代周报记者春节期间实地探访，\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_0--\u003e工商银行\u003c!--SECURE_LINK_END_0--\u003e、\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_1--\u003e农业银行\u003c!--SECURE_LINK_END_1--\u003e、\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_2--\u003e中国银行\u003c!--SECURE_LINK_END_2--\u003e、\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_3--\u003e建设银行\u003c!--SECURE_LINK_END_3--\u003e的存款利率未作改变，定期存款一年期、两年期、三年期利率分别为1.1%、1.2%、1.55%。而\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_4--\u003e交通银行\u003c!--SECURE_LINK_END_4--\u003e的定期存款利率要高于上述四家银行，定期一年期、两年期、三年期利率分别为1.3%、1.4%、1.65%。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e工商银行理财经理告诉时代周报记者：“工商银行春节期间没有特殊的揽储活动及优惠活动，会向部分存款客户发放福字和对联，属于春节期间的礼品回馈，也是为了增加一些过节的气氛。”时代周报记者注意到，其他几家国有大行也没有特别的揽储活动。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e一位中国银行的客户称，自己的存款基本都在五大行，因为他们背景深厚、经营实力强、客户基础好，她更愿意把资金投入大行，认为这样更加可靠。不过，孩子们在选择银行时更倾向于选择股份制银行。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e中国银行理财经理告诉时代周报记者：“中国银行正在推行第三代社保卡送立减金的活动，第三代社保卡拥有银行卡的功能，在中国银行办理第三代社保卡还有礼品相送。第三代社保卡激活后为一类卡，之前的社保卡作废。”据该理财经理透露，在众多城市中，北京是推行第三代社保卡与银行挂钩较晚的地区之一。\u003c!--AI_AD_1000--\u003e\u003c/p\u003e\u003cp\u003e时代周报记者了解到，建设银行也推行了办理第三代社保卡送立减金的活动，不同银行赠送立减金的额度也不同，总体来看，立减金金额在70-150元。交通银行大堂经理称，一般情况下，理财经理会让客户用立减金在手机银行充值话费，如果客户有其他意向也可以用立减金兑换东西。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e与五大行截然不同，春节期间，股份制银行、城商行及农商行正在推行揽储活动，不过部分银行的揽储活动是“开门红”活动的延续。据了解，这些银行的定期存款利率水平均高于五大行。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e时代周报记者从\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_5--\u003e兴业银行\u003c!--SECURE_LINK_END_5--\u003e处了解到，兴业银行“福运金”人民币定期存款一年期、两年期、三年期利率分别为1.30%、1.40%、1.75%。该银行大堂经理告诉时代周报记者：“兴业银行的存款利率要高于五大行，如需办理定期存款业务，可以联系网点理财经理或者直接在手机银行线上办理。”\u003c/p\u003e\u003cp\u003e2026年一季度，兴业银行开启“资产提升兴速度”活动，其中包含两个活动。活动一的基础礼遇中，提升1万元得9.9个京喜豆或得1万个黄金豆；提升10万元得29.9个京喜豆或2.5万个黄金豆；提升30万元得59.9个京喜豆或得4.5万个黄金豆，这些金额等级达标并保持3天即可领取相应奖励。除此之外活动一还包含进阶礼遇，提升金额在10-400万元不等，要求金额达标并保持90天才可领取奖励。\u003c!--MID_AD_0--\u003e\u003c!--EOP_0--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_0--\u003e\u003cp\u003e活动二为新晋钻石层级享礼遇，提升金额等级分别为100万元以下、100万-300万元、300万-600万元、600万元以上，得到的京喜豆为1288-3888个，得到的黄金豆为100万-300万个。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e另外，\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_6--\u003e渤海银行\u003c!--SECURE_LINK_END_6--\u003e打出“定期存款，稳健安心”的标语，其定期利率略高于兴业银行。起存金额在1万元的三年期定期存款利率为1.85%；起存金额在10万元的三年期定期存款利率为1.90%，这一利率水平已逼近2.0%大关。\u003c!--AI_MID_AD_0--\u003e\u003c/p\u003e\u003cp\u003e在城商行方面，\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_7--\u003e南京银行\u003c!--SECURE_LINK_END_7--\u003e与\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_8--\u003e杭州银行\u003c!--SECURE_LINK_END_8--\u003e定期存款一年期、两年期、三年期利率分别为1.5%、1.6%、1.90%，这一利率水平高于五大行及股份行的存款利率水平。同时，春节期间，南京银行新存款1000元以上可以领取小礼品；杭州银行对新存客户开展抽奖活动。上述活动多为银行“开门红”或者一季度开年活动的延续。\u003c!--MID_AD_1--\u003e\u003c!--EOP_1--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_1--\u003e\u003cp\u003e一位城商行的客户向时代周报记者表示：“在五大行存款求稳，如果希望收获相对更高的利息收益，还是得选择城商行或者股份行，这是一个选择的问题，要看心中到底追求什么。”\u003c/p\u003e\u003cp\u003e财经评论员郭施亮在接受时代周报记者采访时表示，春节期间银行揽储现象存在分化，国有大行的存款流失有限，揽储压力较轻，存款比较稳定，春节前存款利率基本上稳定。股份行和中小银行的揽储压力相对较大，同时为了应对春节期间的资金压力，通过揽储活动来达到增加储蓄规模效果。\u003c/p\u003e\u003ch2\u003e\u003c!--HPOS_1--\u003e从“揽储为王”到“资产配置”的转型\u003c/h2\u003e\u003cp\u003e\u003c!--AIPOS_1--\u003e在揽储大战的背景下，很多银行正经历从“揽储为王”向“资产配置”的深刻转型，这一转变源于利率市场化导致的息差收窄，以及居民财富管理需求日益多元化的双重驱动。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e转向资产配置后，理财经理为客户提供专业资产配置方案，将资金配置理财、保险、基金、国债、积存金等投资产品，为客户提供适合的资金配置方案，优化客户的资产结构，提升客户的综合收益，力求使财富实现增值。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e传统的揽储模式以负债端为核心，追求存款规模；而资产配置模式则以客户为中心，根据其风险收益偏好，提供涵盖理财、保险、基金等产品的综合金融方案。银行的角色由此从单纯的“信用中介”转变为“金融服务顾问”。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e时代周报记者发现，在资产配置方面，银行存在不同的业务侧重点。大部分投资者属于风险厌恶型，即追求投资的稳健性。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e建设银行某支行大堂经理告诉时代周报记者：“目前，理财产品不承诺保本，如果选择购买理财，要有资金受损的心理准备。如果从稳妥的角度来考虑，客户可以购买银保产品（即银行销售的保险产品）。银保产品安全稳健，有本息保障，在利率下行的大环境下，保险产品可以终身锁定预定利率，长期持有能有效对抗再投资风险，同时产品具有强制储蓄属性，还能够起到规划未来的作用。”\u003c!--AI_AD_1001--\u003e\u003c!--MID_AD_2--\u003e\u003c!--EOP_2--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_2--\u003e\u003cp\u003e建设银行另一支行理财经理表示：“若以稳健投资为原则，那么适合购买风险等级在R1、R2的理财产品，建设银行有两年内收益在2.3%-2.4%的理财产品。另外，储蓄型保险也可以考虑。如果接受风险稍微高一些的产品，债券型基金或者混合型基金产品也可以选择。”\u003c/p\u003e\u003cp\u003e“如果接受理财产品不保本，同时希望稳健投资，风险等级在R1或R2的理财产品较为合适。”一位中国银行理财经理表示，中国银行的低风险理财产品利率在1%-1.3%，也有利率在2%-3%之间的理财产品，后者的标的往往是固收+证券，利率在3%以上的理财风险相对较高，要有一定的风险承受能力。\u003c!--MID_AD_3--\u003e\u003c!--EOP_3--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_3--\u003e\u003cp\u003e交通银行理财经理称：“如果希望追求稳健，那么定期存款相对适合，交通银行的定期存款利率在五大行中处于较高水平，投资者可以在稳健投资的基础上获得更多收益。另外，利率在2.3%-2.8%区间的理财产品也可以考虑。”\u003c/p\u003e\u003cp\u003e工商银行理财经理向时代周报记者表示，如果追求稳健收益，年轻人适合购买终身寿险产品，老年人则可以选择年金产品。对于年轻人，终身寿能够锁定长期利率，抵御下行风险，实现资产增值；对于老年人，年金险的核心价值在于将一笔资金转化为与生命等长的、稳定持续的现金流，可以避免老年人因不善理财而导致的积蓄损失。\u003c!--MID_AD_4--\u003e\u003c!--EOP_4--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_4--\u003e\u003cp\u003e南京银行理财经理向时代周报记者介绍时表示，若考虑稳健投资，投资者可以考虑购买短期灵活型纯固收理财产品。这类产品是一个“现金钱包”，提供高于活期存款的收益，同时支持快速赎回，满足应急资金需求。另外，中低风险的理财产品也可以考虑。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e郭施亮表示，在揽储大战的背景下，越来越多的银行开始积极转型，从“揽储为王”转型为“资产配置”。银行侧重资产配置有利于打造出新的盈利出路，形成新的竞争力。银行资产配置能力大幅提升，资产质量得到提高，间接实现揽储目的。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e总的来说，从“揽储为王”向“资产配置”的转型促使银行更加注重客户体验与长期价值，通过精准的资产配置帮助客户实现财富保值增值，同时拓展了中间业务收入，减轻了资本消耗，推动了银行业务向高质量、可持续方向发展。\u003c/p\u003e\u003cdiv 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